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        区域?#34892;?#38134;行发展的样本分析

          经济新常态、金融严监管背景下,银行业从高回报的“黄金时代”走来,已经步入了微利的“白银时代?#20445;?#22312;这个开放、竞争的金融市场中,所有的银行都将面临“大浪淘?#22330;?#30340;环境考验,原本就是在夹缝中谋发展的区域?#34892;?#38134;行,受自身“短板”桎梏效应较大型银行更加明显。本文以东北某四线城市为例(以下简称“某市?#20445;?#20174;利润下滑、存量不良暴露和不良资产处置困难等方面分析区域?#34892;?#38134;行当前的发展状况,并从地方政府、监管机构和银行自身角度提出相关建议。

          发展现状

          (一)利润总额下滑,投资收益下降。严监管政策下,银行业进入微利时代是必然趋势,但区域?#34892;?#38134;行受自身发展局限,利润下滑显著。2018年,某市区域?#34892;?#38134;行利润总额为0.81亿元,比上年减少0.65亿元,同比下降44.5%。一是利差收窄较多。区域?#34892;?#38134;行各项存款中利率较高的定期存款占八成以上,导致其资金获取成本较高。2018年,某市区域?#34892;?#38134;行的净息差约为2.5%,较大型银行净息差低0.6个百分点;吸收存款的平均利率为3.2%,较大型银行高1.8个百分点。二是投资收益下降。2018年,某市区域?#34892;?#38134;行投资收益为0.83亿元,比上年减少1.02亿元,同比下降55.0%,其中债券投资和股权投资的收益均为0。

          (二)各项贷款增量放大,存量不良风险暴露。一是区域?#34892;?#38134;行各项贷款同比多增。严监管背景下,资金在金融体?#30340;?#31354;转的现象得到?#34892;?#36943;制,尤其是区域?#34892;?#38134;行的资金运用渠道逐渐被堵死,资金通过贷款逐渐流入实体经济。截至2018年年末,某市区域?#34892;?#38134;行各项贷款余额249.47亿元,比年初增加30.69亿元,增幅为12.3%,同比多增2.42亿元。二是区域?#34892;?#38134;行不良贷款呈?#20843;?#21319;”态势。受宏观经济下行影响,虽然区域?#34892;?#38134;行信贷支持实体经济的力度不?#26174;?#24378;,但不良贷款增量和比率却呈现?#20843;?#21319;”态势。截至2018年年末,某市区域?#34892;?#38134;行不良贷款比年初增加3.83亿元,同比多增0.82亿元;不良贷款比率高于上年同期不良贷款率近4个百分点。

          (三)贷款清收力度加大,抵贷资产处置提速。一是待处理抵贷资产大幅增加。目前,区域?#34892;?#38134;行加大了对不良贷款的清收力度,个别银行进入了排队诉讼期,以月均1至3笔的速度到法院进行催收诉讼。截至2018年年末,某市区域?#34892;?#38134;行待处理抵贷资产余额为19.46亿元,比年初增加14.43亿元,增幅高达286.9%。二是抵贷资产处置提速。调查显示:2018年,某市区域?#34892;?#38134;行处理抵贷资产18笔、金额1.08亿元,是2017年处置笔数的6倍、金额的11倍。

          面临的问题

          (一)传统盈利模式难以持久。一方面是随着利率市场化基本完成,未来存贷利差将在竞争中不断缩小,区域?#34892;?#38134;行受网点功能和支付渠道约束,获取低成本负债的?#35759;?#23558;更大;另一方面区域?#34892;?#38134;行在高端贷款客户的积累上有限,且挖掘优质贷款客户及提供高端服务的能力也?#39134;?#20110;大型银行,如某市大型支柱企业在区域?#34892;?#38134;行贷款余额为0。因此伴随监管趋严,目前区域?#34892;?#38134;行?#28304;?#32479;的存贷利差为主的盈利模式必将难以?#20013;?/p>

          (二)信贷风险管控能力较弱。截至2018年年末,某市区域?#34892;?#38134;行小微企业贷款余额为132.46亿元,占全部贷款的比例为53.1%;个人贷款余额为67.83亿元,占全部贷款的比例为27.2%。小微企业贷款和个人贷款合计占区域?#34892;?#38134;行贷款的八成以上,因此对于区域?#34892;?#38134;行来说,小微企业和个人是其主要服务对象。但一方面大部?#20013;?#24494;企业缺乏完整准确的财务报表和足够可供抵押的资产,银行的调查审核成本较高;另一方面个人客户的风险模型需要经过大量数据样本实践,才能较好地进行风险评估,而区域?#34892;?#38134;行由于发展时间较短且规模较小,缺乏充足的数据积累,所以针对数量庞大的小微型客户群,区域?#34892;?#38134;行传统的风险管控机制和水平有待强化。

          (三)不良资产处置速度缓慢。在金融严监管大背景下,银行资产质量继续承压,不良情况尚不言顶,?#34892;?#24182;合规处置和化解不良贷款,盘活存量资产,提高资金使用效率,成为?#26102;?#23454;力较弱的区域?#34892;?#38134;行当下面临的重要课题。对于区域?#34892;?#38134;行来说,资产证券化、收益权转让、债转股、互联网渠?#26469;?#32622;平台等创新型资产处置方式大多不适用,不良资产处置仍以现金清收、贷款?#35772;?#31561;传统处置方式为主。截至2018年年末,某市区域?#34892;?#38134;行贷款?#35772;?#37329;额为1.2亿元,而2017年的?#35772;?#37329;额仅为13万元。虽然区域?#34892;?#38134;行不良贷款处置已经在提速,但相对其庞大的基数来说,抵贷资产的消化仍需要时间。同时,资产处置渠道狭窄,处置费用较高等因素进一步降低了区域?#34892;?#38134;行不良资产的处置速度。

          解决之道

          (一)从地方政府的角度。区域?#34892;?#38134;行一般都与其所在地的地方政府关系密切,也是金融支持地方经济发展的重要力量,所?#28304;?#36827;区域?#34892;?#38134;行健康发展对于地方政府和区域?#34892;?#38134;行来说是双赢的事情。一方面地方政府尽量不要将区域?#34892;?#38134;行与地方政府融资平台、低质量扩张项目、缺乏战略目标的开发区建设等捆在?#40644;穡?#20445;证区域?#34892;?#38134;行的独立性。同时,以农村信用体?#21040;?#35774;为?#40644;?#21475;,缓解银行与客户信息不对称问题,为信贷风险评估提供切实的评价依据,为区域?#34892;?#38134;行的健康发展创造有利的金融环?#22330;?#21478;一方面积极开展不良资产证券化、不良受益权转让等试点,增加不良资产处置手段,提高不良资产处置效率,扩充区域?#34892;?#38134;行不良资产处置渠道。

          (二)从金融监管的角度。金融严监管是从源头上管住货币总闸门,守住不发生?#20302;承?#37329;融风险的底线,但对区域?#34892;?#38134;行的监管应区别?#28304;?#19968;是在当前的金融大变革时期,各项监管政策的出台应充分考虑到区域?#34892;?#38134;行与大型银行显著不同,认识到区域?#34892;?#38134;行在我国金融体系中的重要地位和在地方经济发展中起到的突出作用,避免监管政策“一刀?#23567;保?#23558;区域?#34892;?#38134;行“管死”。二是督促区域?#34892;?#38134;行加快?#26102;?#25193;充步伐,在国务院常务会议支持商业银行多渠道补充?#26102;?#37329;的政策暖风下,预计永续债这类新型银行?#26102;?#34917;充工具的发行将提速,规模和力度也值得期待,区域?#34892;?#38134;行扩充?#26102;?#23454;力不仅增强其抗风险能力,而且服务实体经济的能力?#27493;?#36827;一步增强。

          (三)从银行自身的角度。在监管升级、竞争加剧的?#38382;?#19979;,区域?#34892;?#38134;行也应增强实力,完成自己的?#30333;?#22411;升级”。一是要树立明确的战略定位,立足小微、根植“三农?#20445;?#20805;分利用自己的人缘、地缘、?#33258;?#20248;势,打造微贷、农贷?#25918;疲?#26082;要守好传统阵地,也要尝试开拓网络新市场;二是要积极应对,把握不良资产最佳处置时期。对于不良资产,区域?#34892;?#38134;行要及时积极处置,在合理时期采取?#23454;?#22788;置措施,并在各措施法定?#34892;?#26102;期内完成处置,将损失降至最低水平。

        责任编辑:李昂
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