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        银行“年味儿”揽储的背后

          编者按:

          对于农村地区来说,每年春节前后都是资金大挪移的时候。大批返乡人群带回巨量资金,农村金融机构都盯上了这些抢眼的?#25353;?#32418;包”。在各种声势浩大的揽储活动,存款利率上浮可以说是机构的最大“杀手锏?#20445;?#29305;别是村镇银行,相比农信社和农商行,其更倾向于采用更高的存款利率来吸引储户。但专家也提醒,在当前降息预期下,银行应加强负债成本管理,以降低自身风险。

          春节长假刚过,一条“存款为什么要来村镇银行”的微信就迅速占领了记者的朋友圈,各地在村镇银行工作的朋友们不约而同地纷纷转发着颇显情怀的信息——

          “北上广不在乎你的血汗,故乡会把你的眼泪珍藏”

          “全国性银行在意你的血汗钱,但有可能调到异地他乡,而我们当地的村镇银行帮你积攒起来建设家乡”

          “平时钱存村镇银行,需时贷款帮你忙”

          而在这些煽情的词句后,自然不忘打上不同银行标识的广告营销——“服务于县域经济的××村镇银行作为咱老百姓?#32422;?#30340;贴心银行,100%的贷款用于服务‘三农’,支?#20013;?#24494;,100%的税收交纳当地政府,从成立以来始?#21344;?#23450;走支农支小的道路,不忘初心,砥砺前行”。

          据说,这条村镇银行的微信营销,源自春节前夕即传播开来的“农信社版本?#20445;?#23384;款为什么要来信用社?内容则是列举了农信社历史悠久、网点众多、资金实力雄厚、不嫌贫爱富、存款收益高等优点,不一而足。

          同为农村金融机构,这一前一后的隔空揽储营销攻势,似乎让人闻到了硝烟的味道。

          银行吸存揽储花样繁多

          对于农村地区来说,每年春节前后,都是资金大挪移的时候,大批返乡人群带回巨量资金,无论是农信社还是村镇银行,都盯上了这些抢眼的?#25353;?#32418;包?#20445;?#21508;自展开声势浩大的揽储活动,其花样之多也是令?#25628;?#33457;缭乱。

          据记者观察,农村金融机?#20849;?#29992;较多的除了进到?#29992;?#31038;区或者走村入户进行宣传这些传统做法外,也开始像大中城市商业银行学习,用各种送礼、抽奖等活动吸引客户来存款。

          浙江桐庐农商行从1月21日到2月19日开启“迎新春存款大抽奖”活动,每一万元定期存款就可获得一次抽奖机会。该行各个支行、营业网点摆满了大大小小的奖品和各?#20013;?#20256;条幅,吸引了过往的人流。据该行有关人士介绍,因为中奖率高、奖品丰富,大到冰箱、?#23454;紓?#23567;到保温杯、洗?#20081;海?#20648;户存款热情很高。而这些中奖储户抱着奖品的图片被银行客户经理转发到客户群里,又吸引更多的客户前来网点。据了解,客户存款金额从几万元到上百万元不等,有的是在外做生意挣的钱,有的是过年收到的红包,还有的是从其他银行刚取出来的……

          “存款是银行的生存发展之基,春节前后是外出务工人员返乡、?#29992;?#38598;中消费的高峰期,也是金融机构吸存揽储、宣传自身形象的大好机会。”山西临猗农商行办公室主任谢会娟告诉记者,为此,该行从细微之处着手,开展了一系列接地气、个性化的“年味儿”活动。比如针对未成年客户群体的“我的压岁钱我做主”主题营销,通过为其量身定制“红领巾成长卡”优惠套餐,教育引导广大青少年学会理财。此外,该行还推出“金猪贺岁 农商送福”“情暖农民工”“欢聚元宵”等新春专项系列理财产品,为?#34892;?#27714;的客户提供咨询、了解、选择、购买的“一站式”服务,对外出务工人员走访慰问,进一步拓宽吸收揽储的范围。

          “通过这些营销活动,春节前后我们共吸收存款4000多万元,其中仅红领巾成长卡就办理了2000多张。”谢会娟介绍说。

          存款利率上浮吸引眼球

          如果说各种花式送礼、抽奖还不足以表达银行吸存的“诚意?#20445;?#37027;么存款利率上浮可以说是银行在揽储大战中最大的“杀手锏”。记者发现,相比农信社、农商行网点多、历史长,客户?#29616;?#24230;高,村镇银行往往并不具备竞争优势,这也是后者更倾向于采用更高的存款利率来吸引储户的做法。

          以浙江某村镇银行的“2019贺岁宝个人定期存款产品”为例,该产品起存金额从3000元到2万元不等,存款期限也分为13个月和25个月两种,年利?#39318;?#20302;2.33%,最高达3.66%,远超同期基准利率。此外,该行还发行了起存金额为20万元的大额存单,一、二、三年期利率分别为2.325%、3.255%、4.2625%,其中三年期利率较基准利率上浮了55%。

          自2015年10月24日央行下调金融机构人民币存贷款基准利率,同时对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限以来,各地区各家银行往往根据自身情况?#36139;?#21508;自利率水平。近年来,各类互联网金融“宝宝”产品层出不穷,加上银行扩大发行理财产品,?#28304;?#32479;存款造成分流。为保存款,一些区域性银行通常采取上浮存款利率的方式吸引?#29992;?#20648;蓄,农村?#34892;?#37329;融机构往往上浮比例最大,其中村镇银行规模小、网点少,揽储压力明显,常常在竞争中处于劣势,因此给出的存款利率也是最高的。

          记者了解到,湖北省某县级市的一家村镇银行春节前夕推出一款名为“取息宝”的定期存款产品,其五年期组合利率高达5.17%,并且打出了“利息提前付,收益早返还”“今天存定期,明天得利息”的广告。该行行长解释说:“这是将利息变本金,复利再计息,所以才会有这么高的利率。?#26412;?#20307;来说,储户存入30万元5年期,第二天就可以收到银行给付的5年期利息63937元,?#20040;?#25143;将利息再存入一?#30465;?#21462;息宝?#20445;?#27425;日再到账13625元,这样?#20040;?#25143;存款余额为377563元,相当于年利率5.17%。目前,该产品分为一、三、五年期,起存金额5万元。该行行长表示,这款新春专享产品额度只有5000万元,是专门针对春节资金市场情况推出的。“我要求我们的银行员工向客户宣传,这是纯存款产品,特别面向有孩子的家庭,告诉他们压岁钱一定存银行,存款本金陪伴孩子成长,利息第二天就可以取出来交学杂费。”记者注意到,该行“取息宝”宣传手册上写到:“存款就要存定期,次日利息利滚利,利息次日成本金,产生复利再计息。”

          看得出来,为了吸引眼球、吸收存款,增加在同业竞争中的优势,村镇银行也是很拼了。

          存款类产品再获青睐

          春节之后往往是现金回流至银行体系的重要时间点,因此银行借此时机大打价格战也在情理之中。并且今年对银行比较有利的一点是,各类互联网“宝宝”产品收益?#20160;欢?#19979;滑,失去了往日对客户的吸引力。

          融360监测的数据显示,春节后一周“宝宝”类理财产品收益率为2.83%,较上周下降5bp,近两周?#20013;?#19979;跌;货币市场基金平均预期收益率为2.83%,也较春节前一周下降4bp。有分析人士认为,今年存款类产品加速崛起,定期存款和大额存单利率逆势上涨,结构性存款数量猛增,智能存款、现金管理工具等创新型产品不断面世,投资者的选择?#21344;?#20063;更多。

          央行刚刚发布的2019年1?#36335;?#37329;融统计数据报告也显示,1月末人民币存款余额180.79万亿元,同比增长7.6%,1?#36335;?#20154;民币存款增加3.27万亿元,其中住户存款增加3.86万亿元,同比多增近3万亿元。该分析人士称,这一方面与春节效应有关,企业存款转化为?#29992;?#23384;款的趋势十分显著;另一方面或与金融市场利率下行背景下,银行理财、货?#19968;?#37329;利率下行有关。同时,商业银行普遍加大揽储力度,以应对负债端竞争加剧,使得理财和货?#19968;?#37329;对存款的分流效应有所减弱。

          另有消息称,2018年以来申请金融衍生品业务?#26222;?#30340;农村金融机构明显增多,已有9家农商行陆续获批金融衍生品业务资格。根据理财新规要求,发行结构性存款需具有金融衍生品交易业务资格。据不完全统计,截至目前,共有54家中资银行具?#37266;?#29983;品交易业务资格,包括5家大型商业银行、11家股份制银行、22?#39029;?#21830;行和15家农商行。可见,农商行也是希望通过发行结构性存款产品缓解揽储压力。然而,对于不具备相关业务资格的农村金融机构来说,主动营销,大打“情怀”牌?#32422;?#19978;浮存款利率,仍不失为?#34892;?#31574;略。不过,专家提醒,在当前降息预期下,银行应加强负债成本管理,以降低自身风险。

        责任编辑:李昂
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