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        零售银行转型“进行时”

        金融科技赋能成趋势


         
          近日,平安银行在深圳召开零售开放日,该行行长特别助理蔡新发指出,2019年,国内零售银行业迎来更大的发展机遇。除平安银行外,招商银行、浦发银行、兴业银行等均大力?#24179;?#38646;售银行业务的转型升级。

        机遇与挑战并存
          “我国银行纷纷进行零售银行业务转型,加大零售银行业务投入,主要是为了?#35270;?#22806;部环境变化。”中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟对《上海金融报》记者表示,“首先,我国经济进入高质量发展阶段,消?#35759;?#32463;济增长贡献度接近80%,且将?#20013;?#20445;?#25351;?#20301;,从金融服务实体经?#23186;?#24230;看,银行业需要加大对消费的服务力度。其次,以移动互联网为代表的信息科技发展迅速,极大提升了银行零售业务效率,明显降低了成本。最后,银行客户主要分为个人客户和公?#31350;?#25143;,客户对银行服务需求总体表现是‘一升一降’。”
          甄新伟进一步解释称,“所谓‘一升’,指个人客户对银行服务需求提升。近年来,我国居民收入?#20013;?#31283;步增长,2018年全国居民人均可支配收入达28228元,扣除价格因素,实?#35797;?#38271;6.5%。这一趋势除了提升公众对消费金融服务需求外,家庭财富管理业务对银行收入增长贡献度也将越来越大。所谓‘一降’,是指公?#31350;?#25143;对银行服务需求下降,主要原因是‘金融脱媒’现象日益?#29616;亍?#20026;了降低资金成本,越来越多优质公?#31350;?#25143;选择股票市场、债券市场以及国际信贷市场融资,导致公司对银行信贷依赖度降低。零售业务特别是个人信贷业务,属于银行优质业务,有利于优化银行业务结构,也有助于银行市值管理。目前我国上市银行已逾40家,投资者非常关注银行业绩增长潜力,大力发展零售业务可为银行带来更多机遇。”
          麦肯锡近日发布报告指出,零售贷款占比大的银行在经济利润方面表?#25351;?#22909;,如招商银行、浦发银行和邮储银行等普遍拥有较高的零售经济利润。麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军表示,未来5-10年,零售银行对于银行业的利润贡献将超过50%。
          虽然前景广阔,但零售银行转型也面临诸多挑战。“例如,客户基础薄弱。不少银行个人业务的客户储备不够,很多银行网点周边小区的客户甚至?#27982;?#26377;到网点开过户,?#24179;?#38646;售业务无从谈起。再如,银行客群以中老年客户为主,不仅较为时尚的产品或服务难以推出,且如果没?#34892;?#30340;获客渠道,5-10年后,银行主力客群将逐渐自然消亡。”某银行人士告诉《上海金融报》记者,“针对这些挑战,银行需要建立相应的激励机制,实现内部联动,如在?#24179;?#23545;公业务时,?#19978;?#20844;司员工营销等。”
          “当前银行业的零售转型越来越多地借鉴了保?#23637;?#21496;的部分做法。例如,在人才招聘方面,原本对学历及经验的要求较高,口子收?#23186;险?#22914;今门槛有所降低,人才可以‘宽进宽出’,并加强内部培训辅导。再如,在营销态度上,原本银行习惯于‘等客上门’,现在则更多采取主动营销,具体‘作战’模式则以网点周边小区为目标,‘划片区’拓展业务。”不过,上述人士也指出,“与大型互联网企业相比,银行的IT水平相对?#20808;酰?#32447;上化做得不够好,无法通过构建场景嵌入银行自身的业务,导致客户黏?#36234;先酰?#20307;验也不?#36873;?#22240;此,银行要尽量提升IT技术的支撑能力,做到线下零售业务线上化、线上业务App化。”

        金融科技赋能业务转型
          在零售银行业务的?#24179;?#36807;程中,强化金融科技赋能已成为共识。
          甄新伟认为,银行零售业务转型,应坚?#25351;?#36136;量发展,加强产品创新,特别应紧密依托金融科技平台,包括大数据、云技术、区块?#30784;?#20154;工智能、物联网等,以手机银行、App等电子化渠道为抓手,更广、更深地融入客户消费场景,更加注重客户体验,?#20013;?#23436;善功能,提高效率。
          麦肯锡强调,零售银行转型需借助?#38477;悖?#19968;是利用数字化渠道,压缩经营成本?#22836;?#38505;成本;二是利用大数据分析,提升客户体验。
          事实上,多家银行在金融科技领域的探索已初见成效。
          蔡新发表示,2019年,平安银行零售转型进入第二阶段,将全面升级战略,打造AI(人工智能)内驱的“3+2”经营体系,?#30784;?#22522;础零售、消费金融、私行财富”3大业务模块,及“成?#31350;?#21046;、风险控制”2大核心能力,自下而上打造业内首创的AI Banker。
          “通过AI的赋能,提升银行员工提供一站式金融服务的能力,提升客户满意度,同时优化经营成本,提高员工产能,增加收入。预计通过AI Banker,同等业务可以减少20%-50%的经营成本,增加20%-50%的收入。”蔡新发进一步表示。
          根据平安银行披露的2018年年报,该行整合打造了超过3200人的零售专属IT团队。以上述前沿科技为驱动,线上升级嵌入多种金融科技?#22836;?#21153;的平安口袋银行App,并推出支持行内员工移动作业、互动交流的口袋银行家App;线下推出“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店,整合打造智能化OMO(线上线下相融合)服务体系,通过综合化、场景化、个性化实现银行智能化。
          在近日举行的“金葵花在行动——招商银行金融消费服务升级工程新闻发布会”上,?#34892;?#27491;式发布了基于金融科技的零售智能风控平台——天秤风控?#20302;场?#35813;?#20302;?#19968;方面通过对机器学习与大数据等核心技术的应用,实现精?#25216;?#25511;与实时?#20174;Γ?#21478;一方面,高度关注客户体验,在提供全方位保护的同时,极力做到用户“零感知?#34180;?#33258;2016年2月上线至今,该?#20302;?#22987;?#25112;?#36164;金风险损失控制在百万分之一量级,累计保护客户交易近32亿笔,月均防止客户损失约3000万元。根据?#34892;?018年年报披露的信息,截至2018年末,该行零售客户总数为1.25亿人,零售营业收入1232.53亿元,零售税前利润572.27亿元,零售非利息净收入427.61亿元。
          记者从兴业银行了解到,近年来,该行?#38505;?#30740;究用户习惯变化,?#20013;?#20248;化手机银行整体平台及交易流程,将服务、经营、转化嵌入业务流程。兴业银行通过手机银行App开设“多元金融”专区,依托集团综合化经营优势,为客户在手机端打造一站式集团网络金融门户、满足客户多样化需求。客户登录“多元金融”专区,?#20302;?#21363;可统一识别客户身份信息,轻?#19978;?#21463;集银行、信托、基金、消费金融、研究咨询?#20219;?#19968;体的全功能金融服务。目前,兴业银行已建成集网上银行、手机银行、直销银行、微信银行、短信银行于一体的一站式网络金融服务平台,突破时空限制,为超过3000万客户提供全天候、便利安全的网络金融服务,年交易笔数超13亿笔,交易金额超万亿元,网络金融柜面替代率达97.08%。
          城商行方面,在《亚洲银行家》近日揭晓的2018年度国际“零售金融服务卓越大?#34180;?#35780;选结果中,?#26412;?#38134;行蝉联“中国最佳城市商业零售银行”大?#34180;?#25454;介绍,2018年,?#26412;?#38134;行坚持以客户为?#34892;?#30340;“一体两翼”转型,线下网点的智能化转型全面提速,智能机具的网点覆盖率超过70%,零售业务迁移率超过了80%,“Pad银行”更是实现了全网点覆盖,大幅提升了营销管理效率。与此同时,手机银行App的全新迭代升级带来了更优质的移动端客户体验。此外,该行还应用金融科技?#24179;?#31649;理的智能化转型,如通过自主研发搭建线上贷款平台、实现了从申请到放款的“秒级”响应,从全流程的客户视角优化提升体验。
        责任编辑?#22909;?#26195;勇
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